當(dāng)您購買汽車時，您需要購買汽車保險。這是大多數(shù)私家車主的共識。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主在投保、理賠時仍然“一頭霧水”。記者近日采訪了我市多位法官，請他們?yōu)檐囍魅绾胃玫赝侗：褪褂密囯U提供建議。
合同：簽訂合同前請仔細(xì)閱讀免責(zé)聲明
家住市區(qū)江北的方先生，今年9月中旬他的車險就到期了，但兩三個月前，他就接到了車險電話的轟炸。他工作很忙，很快就昏迷了。結(jié)果，方老師還沒完全明白所有細(xì)節(jié)，就趕緊向保險公司購買了電話車險。在他與銷售人員簽訂合同并支付貨款的當(dāng)天，他還擠出時間趕到約定地點，并在幾分鐘之內(nèi)交了錢并簽訂了合同。至此，他的耳邊終于安靜了。
方先生承認(rèn)，自己買車三年了，但從未仔細(xì)閱讀過車險合同條款。此前，他曾遭受過兩三起保險公司的理賠。我從來沒有問過賠償數(shù)額是否合理。”
很多車主可能都有類似的經(jīng)歷。殊不知，車主必須了解合同的重要細(xì)節(jié)，尤其是免責(zé)條款，保險銷售人員也有義務(wù)向投保人解釋清楚。
現(xiàn)實生活中，一些保險推銷員為了省事，往往不會口頭解釋免責(zé)條款，而只是在投保單上對免責(zé)條款進(jìn)行提醒和說明，并要求投保人簽字確認(rèn)。有些投保人工作繁忙，無暇仔細(xì)聆聽或閱讀合同條款，于是在購買保險時按保險銷售人員的要求簽字。這樣，當(dāng)日后出現(xiàn)涉及免責(zé)理由的糾紛時，就很容易爭論保險公司是否盡到了明確說明的義務(wù)。
對此，市中級人民法院民事二庭庭長郭志文表示：“《保險法》規(guī)定保險公司有明確的免責(zé)條款解釋義務(wù)，可以書面解釋，也可以口頭解釋?！痹谲囯U民事二庭審理的糾紛案件較多，從目前訴訟情況來看，保險公司往往會提供投保人簽署的確認(rèn)書，證明其已書面作出明確說明。一些車主指責(zé)保險公司利用““霸王條款”是因為他們不了解具體的免責(zé)條款。因此，對于車主來說，在投保時無論多忙，都應(yīng)該仔細(xì)查詢、聽取條款解釋，尤其是免責(zé)條款，避免日后理賠中走彎路，甚至產(chǎn)生不必要的糾紛，造成浪費。時間和精力。
交強險商業(yè)保險不能替代交強險
市中級人民法院民事二庭幾年前審理過這樣一個案件：車主阿強先購買了交強險，后又購買了商業(yè)保險。而他認(rèn)為，交強險只是強制性的，作用不大。商業(yè)保險就夠了。就這樣，交強險到期后，阿強就沒有續(xù)保。
不久之后，意外發(fā)生了。阿強用車撞倒了路邊的一名行人。交警部門認(rèn)定其負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)調(diào)查，保險公司表示，由于阿強沒有投保強制保險，因此只會支付商業(yè)保險部分的理賠。當(dāng)時，阿強還滿不在乎，堅信商業(yè)保險是可以“照顧”的。
隨后，阿強拿到了保險公司的理賠單。上面的數(shù)字只有一萬多塊錢，這讓他傻眼了。傷者因事故造成身體殘疾，總共花費了13萬多元的醫(yī)療費用。也就是說，他要自掏腰包賠償傷者約12萬元。
阿強不滿，氣憤又理直氣壯地將保險公司告上法庭。一審、二審期間，他始終認(rèn)為保險公司的條款是“霸王條款”。最終，他的主張沒有得到法院的支持。
交通強制保險的賠償范圍分為兩類：機動車造成道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，財產(chǎn)損失賠償限額是元；機動車非責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11萬元；傷殘賠償限額為元，醫(yī)療費用賠償限額為元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。
從上述規(guī)定不難看出，交強險與商業(yè)第三者責(zé)任險類似，這也是很多車主誤將其視為“必須購買的三者責(zé)任險”的主要原因。事實上，交強險賠償只是基本保障，賠償范圍有限。車主可以額外購買商業(yè)車險，以獲得更高級別的保險保障。購買的商業(yè)保險只是補充，不能替代交強險。
對此案，郭志文解釋稱，阿強聲稱保險公司有“霸王條款”是錯誤的，因為購買交強險是強制性的，其賠償范圍是法律明文規(guī)定的，而不是某家保險公司規(guī)定的。商業(yè)第三者責(zé)任險只是交強險的補充，由車主自愿購買。根據(jù)合同條款，在商業(yè)第三者責(zé)任險中，保險公司只會賠償超過交強險的損失。因此，在理賠時，應(yīng)先由交強險進(jìn)行賠償，不足部分由商業(yè)第三者責(zé)任險進(jìn)行賠償。阿強沒有購買交強險，因此無法獲得交強險賠償。他只能承擔(dān)交強險范圍內(nèi)的損失賠償責(zé)任。
郭志文舉例說，如果不投保交強險，只投保商業(yè)第三者責(zé)任險，發(fā)生事故后，死亡傷殘賠償金額確定為11.1萬元，那么保險公司只會負(fù)責(zé)交通強制保險限額以外的賠償。部分，即元，交強險賠償金額11萬元全部由車主繳納。
一些車主發(fā)生兩車相撞等小額賠償事故后，發(fā)現(xiàn)保險公司只采用交強險理賠，并不涉及商業(yè)險。這也是基于交強險先賠后賠的原則，不足部分由商業(yè)第三方補付。
三責(zé)任險：保額盡量高
惠城區(qū)法院李法官經(jīng)常涉及車險糾紛案件。隨著車險糾紛越來越多，她毅然在今年車險到期前將三責(zé)任險保額從50萬元增加到了100萬元。雖然她多交了幾百元的保險費，但她仍然認(rèn)為“非常值得”。
是什么讓她決定購買100萬元三責(zé)任險？這要從她接觸到的一個案例說起。
去年5月，阿紅開車時不小心撞倒了一輛摩托車。由于車速過快，摩托車上兩人受重傷。交警部門后來認(rèn)定，阿紅對這起事故負(fù)有全部責(zé)任。
事故中，摩托車上兩人重重摔倒在地。其中一人腦部嚴(yán)重受損。雖然經(jīng)醫(yī)院搶救得救，但他卻成了植物人。另一人也有多處骨折。經(jīng)過一段時間的治療，他雖然康復(fù)了，但仍然有輕微的殘疾。
阿紅的汽車責(zé)任險投保了50萬元，加上交強險12.2萬元，總共賠付62.2萬元。然而，兩名傷者的醫(yī)療費、后續(xù)治療費和賠償費卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個數(shù)額。
保險公司理賠后，原本并不富裕的阿紅實在無力履行所有賠償責(zé)任。兩名傷者急需后續(xù)治療費用，雙方陷入僵持。無奈之下，兩名傷者家屬將阿宏告上法庭，要求他盡快履行賠償義務(wù)。
結(jié)果，阿紅敗訴了，但他沒有上訴，因為他知道自己的過錯給對方造成了太大的傷害。他后悔當(dāng)時開得太快，也后悔自己只買了50萬元的責(zé)任險。
和阿紅一樣，很多車主都會認(rèn)為50萬元的三責(zé)險，加上10萬多元的交強險，總共60萬多元的賠償金額就夠了。殊不知，在一些特殊情況下，比如傷者傷勢較重、人數(shù)較多時，這60萬多元是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
這起案件極大地觸動了李法官，也讓她決定將三責(zé)任險的保額增加到100萬元。
“100萬元三級責(zé)任險的保費只比50萬元保險多了幾百元，與其小虧，還不如加大保額?！崩罘ü俦硎荆?00萬元的三級責(zé)任險基本上可以支付大部分賠償，而且即使遇到一些非常特殊的傷害，也能最大程度地保證車主少受損失。
除了以上幾類保險外，車內(nèi)人員責(zé)任保險也是必備的商業(yè)保險。當(dāng)保險車輛發(fā)生事故，造成人身傷亡時，保險公司將賠償并分擔(dān)車主的損失。
至于車損險、盜竊險等其他險種，法官提醒車主可根據(jù)自身情況購買。例如，如果您的汽車經(jīng)常往返于家庭和工作之間，并且有一個很好的存放地點，您可以考慮不購買防盜保險；如果你經(jīng)常開車外出，又沒有相對固定安全的地方停放車輛，那么你應(yīng)該考慮購買防盜保險。至于車損險，法官建議車主根據(jù)車輛的實際價值購買。
傷害
車主委托第三方定損的，應(yīng)當(dāng)通知保險公司。
市中級人民法院近日向各縣物價部門價格認(rèn)證中心發(fā)出司法建議稱，在審理涉及車輛、財產(chǎn)損失的保險合同糾紛案件中，不少車主對保險公司定損價格存在異議?；蛘弑ｋU公司未能及時評估損害時，車主往往委托物價部門價格認(rèn)證中心進(jìn)行評估，而在評估過程中卻沒有通知保險公司參與調(diào)查和檢查。這種情況會導(dǎo)致保險公司對車損價格鑒定結(jié)論產(chǎn)生嚴(yán)重異議，認(rèn)為價格認(rèn)證中心的鑒定不公平，不能作為車損認(rèn)定的依據(jù)。
保險公司的理由成立
根據(jù)年10月17日發(fā)布的第《廣東省道路交通事故車物損失價格鑒定操作規(guī)程》號規(guī)定：“對事故車輛、物品進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查、檢查時，價格審價機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通知當(dāng)事人到場。車輛及車內(nèi)物品已投保，投保人應(yīng)通知保險公司人員到場。投保人或被保險人委托價格認(rèn)證中心進(jìn)行價格鑒定時，未通知保險公司參加鑒定。現(xiàn)場勘察、檢查，這確實違反了鑒定操作程序，也損害了保險公司對價格評估、車輛損壞鑒定的知情權(quán)。
市中級人民法院建議，市、縣物價局價格認(rèn)證中心接受車主單方委托認(rèn)定車輛損壞情況，需要進(jìn)行現(xiàn)場檢驗、檢驗時，除通知客戶到現(xiàn)場的同時，還應(yīng)當(dāng)告知客戶車輛是否有保險。委托人應(yīng)在合理期限內(nèi)書面通知保險公司到場，并告知委托人，如未通知保險公司到場，可能會承擔(dān)鑒定結(jié)論不成立的法律后果。被法院受理。
對于車主來說，在提起訴訟時，如果車主擅自前往損害鑒定機構(gòu)，且鑒定結(jié)果不被接受，此時受損車輛往往已經(jīng)修好，法院取證將面臨很大困難，所以他最后很可能會吃虧。車主不僅白付了鑒定費，還浪費了自己的時間。
法官提醒車主，事故發(fā)生后，應(yīng)盡可能保留相關(guān)證據(jù)，并在進(jìn)行鑒定、調(diào)查等理賠相關(guān)活動時，有效通知保險公司，以免被保險公司抓獲，不利于理賠。未來的維權(quán)。
相關(guān)推薦閱讀：
比較汽車保險價格。選擇公司取決于您使用汽車的區(qū)域。