新能源汽車(chē)的快速發(fā)展，讓很多人喜歡提環(huán)保汽車(chē)。但是有車(chē)主發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)的保費(fèi)比同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油車(chē)貴了兩三千元！
新能源汽車(chē)的快速發(fā)展，讓很多人“喜歡”環(huán)保汽車(chē)。但是有車(chē)主發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)的保費(fèi)比同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油車(chē)貴了兩三千元！這還沒(méi)有結(jié)束。以后交費(fèi)時(shí)，估算的維修費(fèi)與投保的新車(chē)價(jià)格“不一致”。
全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)體系中，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的險(xiǎn)種，只能適用燃油車(chē)保險(xiǎn)體系，導(dǎo)致用戶(hù)繳納高額保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司“降級(jí)”理賠的情況。
業(yè)主：為什么是“補(bǔ)貼前價(jià)格保險(xiǎn)，補(bǔ)貼后價(jià)格補(bǔ)償”？
最近買(mǎi)了一輛純電動(dòng)汽車(chē)的劉先生發(fā)現(xiàn)，買(mǎi)一輛新車(chē)要花15萬(wàn)元，新能源車(chē)買(mǎi)全險(xiǎn)的保費(fèi)比同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油車(chē)多2000元左右！原因是這款純電動(dòng)車(chē)指導(dǎo)價(jià)23萬(wàn)多！
全媒體記者發(fā)現(xiàn)，目前新能源汽車(chē)官方指導(dǎo)價(jià)“虛高”，實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格以扣除國(guó)家和地方補(bǔ)貼為準(zhǔn)。以北汽新能源的EU R500車(chē)型為例，補(bǔ)貼前價(jià)格為22.07萬(wàn)元，補(bǔ)貼后價(jià)格為12.99萬(wàn)元，差價(jià)近10萬(wàn)元。
但車(chē)主交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價(jià)評(píng)估計(jì)算22.07萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司還告訴劉先生，以后車(chē)輛按照購(gòu)車(chē)發(fā)票金額賠付(即15萬(wàn)元)。這些不合理的保險(xiǎn)條款讓劉先生很困惑。
調(diào)查：貴20%！新能源車(chē)首保和續(xù)保都高于燃油車(chē)。
全媒體記者采訪了中國(guó)平安、PICC、太平洋等保險(xiǎn)公司。新能源汽車(chē)按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，補(bǔ)貼后價(jià)格賠付，現(xiàn)在已經(jīng)是行業(yè)慣例。平安車(chē)險(xiǎn)工作人員告訴記者，未來(lái)車(chē)主使用車(chē)損險(xiǎn)賠付時(shí)，
不僅要按照購(gòu)車(chē)發(fā)票金額進(jìn)行上限賠付，而且賠付金額不會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格；即使新能源汽車(chē)因事故報(bào)廢，也會(huì)按照購(gòu)車(chē)發(fā)票上的金額，也就是按照補(bǔ)貼的價(jià)格給車(chē)主賠付。
記者注意到，這種讓新能源車(chē)車(chē)主感到不公平的事情，還體現(xiàn)在下一年甚至未來(lái)幾年的續(xù)保費(fèi)用上。按照目前保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)測(cè)算，傳統(tǒng)燃油車(chē)下一年續(xù)保時(shí)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中最重要的車(chē)損險(xiǎn)，按照車(chē)輛價(jià)值的10%定損。
如果車(chē)主第一年沒(méi)有事故記錄，記錄良好，全險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)打7折左右。不僅新能源車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)會(huì)按照補(bǔ)貼前的價(jià)格計(jì)算，即使記錄良好，次年續(xù)保，保費(fèi)仍會(huì)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬的中國(guó)寶信在今年6月發(fā)布的一份新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中指出，新能源汽車(chē)平均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高出高達(dá)21%。
保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年，我國(guó)保險(xiǎn)車(chē)輛年均增長(zhǎng)率達(dá)到78.6%，保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為72%。與此同時(shí)，新能源汽車(chē)保有量大幅增長(zhǎng)，僅2017年就達(dá)到171.7萬(wàn)輛，同比增速達(dá)47%。
保費(fèi)規(guī)模101.6億元，同比增速50.4%。
傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)應(yīng)用于新能源汽車(chē)的三大不合理性
有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在新能源車(chē)照搬燃油車(chē)的保險(xiǎn)不符合實(shí)際情況。
不合理一：繳費(fèi)基數(shù)“不科學(xué)”
除了強(qiáng)制保險(xiǎn)，問(wèn)題還在于商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)。比如最重要的車(chē)損險(xiǎn)，現(xiàn)在的燃油車(chē)都是按照車(chē)的零整比和出廠價(jià)有一個(gè)基本的繳費(fèi)基數(shù)，保費(fèi)也是按照這個(gè)來(lái)計(jì)算的。PICC廣州公司的工作人員告訴記者，
這個(gè)基數(shù)是保監(jiān)會(huì)根據(jù)歷年各品牌數(shù)百萬(wàn)輛汽車(chē)的事故、維修、事故情況科學(xué)得出的。但是新能源汽車(chē)有國(guó)家和地方補(bǔ)貼。在繳納車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，是以車(chē)輛補(bǔ)貼前的價(jià)格為基準(zhǔn)，這在實(shí)踐中是不科學(xué)的。
不合理2:涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)是多余的。
傳統(tǒng)燃油機(jī)動(dòng)車(chē)有幾個(gè)重點(diǎn)險(xiǎn)種，如發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)自燃損失險(xiǎn)等，購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)時(shí)基本都包含在內(nèi)。暴雨季節(jié)，涉水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞后，車(chē)主可以獲得相關(guān)保障；在炎熱的夏天，舊車(chē)自燃后也能得到一定的賠償。
不過(guò)對(duì)于純電動(dòng)汽車(chē)來(lái)說(shuō)，這幾類(lèi)保險(xiǎn)可能有點(diǎn)多余。目前新能源汽車(chē)在做動(dòng)力電池的標(biāo)定測(cè)試時(shí)，電池的防塵防水等級(jí)基本可以達(dá)到IPX67的水平，也就是一般說(shuō)的完全防塵。
而且它可以在1米深的水中，在沒(méi)有水的情況下浸泡半個(gè)小時(shí)。中國(guó)汽車(chē)技術(shù)研究中心汽車(chē)安全實(shí)驗(yàn)室專(zhuān)家表示，新能源汽車(chē)配備的電機(jī)，應(yīng)按照國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行安裝、布局、絕緣保護(hù)、碰撞、動(dòng)力電池高壓等內(nèi)外力測(cè)試。
保證整車(chē)安全，雖然不完美，但是自燃的概率極小。所以這兩個(gè)險(xiǎn)種對(duì)純電動(dòng)車(chē)沒(méi)有保障。
不合理三：電池?fù)p耗不賠。
相反，目前的保險(xiǎn)范圍中并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電池的險(xiǎn)種。如果車(chē)主想通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)更換新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池，但是新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池并沒(méi)有損壞，只是電池壽命短，充電不足，那么車(chē)損險(xiǎn)是無(wú)法賠付的。
焦點(diǎn)：新能源汽車(chē)保險(xiǎn)如何制定？
如今，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域暴露出的問(wèn)題越來(lái)越多。全媒體記者注意到，目前業(yè)界也在討論如何制定新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，如何平衡車(chē)主投保和賠付的成本，保險(xiǎn)公司賠付時(shí)的成本考量成為焦點(diǎn)。
那么，具體會(huì)有哪些因素影響新能源汽車(chē)的溢價(jià)呢？中國(guó)廣州公司理賠專(zhuān)員李先生告訴記者：首先最重要的是動(dòng)力電池，但目前國(guó)內(nèi)動(dòng)力電池行業(yè)水平普遍不高，電池的獨(dú)特性能導(dǎo)致可制造性低。
振動(dòng)、高溫等。會(huì)影響電池，車(chē)輛碰撞擠壓時(shí)，動(dòng)力電池也可能造成二次事故。如何做好電池的保險(xiǎn)很重要；其次，新能源汽車(chē)的維修費(fèi)用。李老師說(shuō)，新能源汽車(chē)的電池電機(jī)等核心部件很難維修。
目前遇到重大問(wèn)題基本都是直接更換，新能源汽車(chē)車(chē)載設(shè)備電子一體化程度高，單次事故的零配件價(jià)格和工時(shí)可能高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，這也是保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。
三是新能源汽車(chē)保險(xiǎn)中對(duì)新能源汽車(chē)的補(bǔ)貼如何計(jì)算。此外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前新能源汽車(chē)一半以上的市場(chǎng)份額多用于網(wǎng)約車(chē)和運(yùn)營(yíng)車(chē)領(lǐng)域。目前，這些車(chē)輛大部分是由家庭汽車(chē)類(lèi)型承保的。開(kāi)了很長(zhǎng)時(shí)間的車(chē)后，
質(zhì)量還需要檢驗(yàn)。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如何制定合理的保險(xiǎn)制度，最大程度的控制風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)務(wù)之急。銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)家表示：設(shè)立新能源汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)的難點(diǎn)在于，我國(guó)新能源汽車(chē)研發(fā)尚處于起步階段。
沒(méi)有史料和成熟的經(jīng)驗(yàn)來(lái)支撐。保險(xiǎn)業(yè)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率制定、產(chǎn)品銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在一些困難?！岸〒p成本不能完全照搬同價(jià)位傳統(tǒng)燃油車(chē)的條款，但是價(jià)格定高了車(chē)主會(huì)有意見(jiàn)。這是各方的爭(zhēng)議。
"李先生等業(yè)內(nèi)人士表示，如果車(chē)主按補(bǔ)貼價(jià)投保，會(huì)被認(rèn)為不劃算。但如果車(chē)主按補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司擔(dān)心其利益受損甚至賠錢(qián)。
【進(jìn)展】中保協(xié)：新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)正在研究中
8月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱(chēng)“中保協(xié)”)召開(kāi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款工作組2018年第一次例會(huì)。來(lái)自16家保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表出席了會(huì)議。
會(huì)議主要討論了修訂2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款、制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款、制定新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款三件事，并成立了三個(gè)項(xiàng)目組。中保協(xié)表示，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的勝出者最快將在8月底敲定。
不過(guò)具體的推出時(shí)間目前還沒(méi)有透露。(吐溫/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者鄧麗)
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