每年買車險(xiǎn)能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)嗎？近日，中保信信息技術(shù)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱中保信)發(fā)布了2018年全國(guó)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍，每年分為車險(xiǎn)。

你能完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)嗎？近日，中保信息技術(shù)管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中保信”)發(fā)布的《2018年全國(guó)交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告》顯示，2018年近七成消費(fèi)者交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障不足。

不足的原因在于機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“三責(zé)險(xiǎn)”)的保額較低，以及地方省份的死亡賠償費(fèi)用較高。

交通事故保障不足者近七成

報(bào)告顯示，2018年，三種責(zé)任險(xiǎn)只有32.2%實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，這也意味著近七成消費(fèi)者的交通事故責(zé)任險(xiǎn)保障不足。從地區(qū)來(lái)看，

只有山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個(gè)地區(qū)占比超過(guò)50%。并且還有6個(gè)省市低于10%，分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島，上述6個(gè)省市風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率較低。

主要原因是死亡賠償金的標(biāo)準(zhǔn)在100萬(wàn)-200萬(wàn)元之間，會(huì)需要更多的保險(xiǎn)支持來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

從整體上看，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的保障差距大于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這主要是由于地區(qū)間三大責(zé)任險(xiǎn)的平均覆蓋范圍差異相對(duì)較小，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

同時(shí)，報(bào)告還顯示，全國(guó)不同地區(qū)死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)差異較大：賠償金超過(guò)100萬(wàn)元的省市有12個(gè)，如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等；20個(gè)省市在80萬(wàn)-100萬(wàn)元區(qū)間；四省市低于80萬(wàn)元。其中，

最高賠償標(biāo)準(zhǔn)(上海，約171萬(wàn)元)是最低賠償標(biāo)準(zhǔn)(黑龍江，約76萬(wàn)元)的2.3倍左右，相差約95萬(wàn)元。此外，北京地區(qū)的死亡賠償金為168.3萬(wàn)元，約為三種責(zé)任險(xiǎn)平均保額(69.2萬(wàn)元)的2.5倍。

已買三責(zé)險(xiǎn)可能依然賠不起

從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，車主必須按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“強(qiáng)制保險(xiǎn)”)，以解決基本的道路交通事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍包括11萬(wàn)元的死亡和傷殘最高限額、1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用最高限額和2千元的財(cái)產(chǎn)損失最高限額。另外，對(duì)于事故責(zé)任不足強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠?，車主可以自愿?gòu)買三責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充賠償。

三者責(zé)任險(xiǎn)的保額分別為5萬(wàn)-100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，由被保險(xiǎn)人選擇。調(diào)查結(jié)果顯示，2018年，全國(guó)三大責(zé)任險(xiǎn)的平均保額和單次死亡賠償金的平均費(fèi)用分別為77.7萬(wàn)元和99.1萬(wàn)元。

分別比上年增長(zhǎng)了17.2%和7.7%，但兩者之間仍相差20多萬(wàn)元。

由此可見(jiàn)，由于部分地區(qū)死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)較高，即使當(dāng)?shù)剀囍髻?gòu)買了強(qiáng)制保險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，如果發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者死亡，車主仍可能無(wú)法承擔(dān)。因此，報(bào)告指出，經(jīng)濟(jì)水平越高的地區(qū)，身故賠付標(biāo)準(zhǔn)越高，三者責(zé)任險(xiǎn)保障差距越大。

建議消費(fèi)者適當(dāng)增加三責(zé)險(xiǎn)的保額，至少購(gòu)買限額在50萬(wàn)元以上的三責(zé)險(xiǎn)。北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島的消費(fèi)者可以考慮購(gòu)買150萬(wàn)元及以上限額的三責(zé)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品待更新

另一方面，由于經(jīng)濟(jì)水平的提高，強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障作用日益弱化。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝認(rèn)為，中國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)是在2006年推出的。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，中國(guó)居民人均可支配收入翻了幾番。

因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保障，依然是2000元，對(duì)于大部分車主來(lái)說(shuō)是沒(méi)有意義的，而遇到常見(jiàn)的交通事故如擦碰、追尾，很多人會(huì)采取“私了”的方式，防止保險(xiǎn)公司在明年續(xù)保時(shí)提高保費(fèi)。此外，在發(fā)生撞人等意外時(shí)，

12萬(wàn)美元上限的死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下真的是杯水車薪。

此外，我國(guó)保險(xiǎn)公司不區(qū)分人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值，采取統(tǒng)一費(fèi)率進(jìn)行承保。郝認(rèn)為，由于同保額“財(cái)產(chǎn)人”合并，在財(cái)產(chǎn)價(jià)值較低、個(gè)人價(jià)值較高的背景下

第三者責(zé)任險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保障過(guò)于豐富甚至是浪費(fèi)，導(dǎo)致人身傷亡保障嚴(yán)重不足。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將第三者責(zé)任險(xiǎn)的生命價(jià)值和財(cái)產(chǎn)價(jià)值捆綁銷售，不僅缺乏對(duì)生命的基本尊重，

還利用理性車主希望為第三者獲得更高的人身傷亡保障的善意，為大概率、小事故的財(cái)產(chǎn)損失支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)，獲取不當(dāng)保費(fèi)收入。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者汽車保險(xiǎn)覆蓋范圍