電動(dòng)車巨頭特斯拉不滿足于只賣車，還成立了——的副業(yè)，賣車險(xiǎn)。8月28日，特斯拉在官網(wǎng)宣布推出自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品————特斯拉保險(xiǎn)。
9月，電動(dòng)車巨頭特斯拉不滿足于只賣車，還做起了——的副業(yè)，賣車險(xiǎn)。
8月28日，特斯拉在官網(wǎng)宣布推出自主車險(xiǎn)產(chǎn)品——“特斯拉保險(xiǎn)”。9月4日，特斯拉CEO馬斯克在社交媒體上表示，特斯拉車險(xiǎn)比一般保險(xiǎn)便宜20%，已經(jīng)在美國(guó)加州推出，并將大規(guī)模推廣。
面對(duì)“秀塞”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前國(guó)內(nèi)新能源汽車市場(chǎng)還存在“高保低賠”等問(wèn)題，行業(yè)有必要推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)。
朱認(rèn)為，與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征和不同的核心部件。比如純電動(dòng)汽車的核心部件是電池，但目前沒(méi)有保險(xiǎn)公司可以為電池提供保險(xiǎn)。
特斯拉險(xiǎn)便宜20%
特斯拉賣保險(xiǎn)的初衷本身就是為了解決保費(fèi)貴的痛點(diǎn)。
在線汽車保險(xiǎn)平臺(tái)Gabi個(gè)人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)于2018年8月發(fā)布了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
特斯拉Model 3(一款售價(jià)4-5萬(wàn)美元的中檔汽車)在美國(guó)150個(gè)郵編地區(qū)的年平均車險(xiǎn)費(fèi)用為2814美元。
只比投保保時(shí)捷911經(jīng)典跑車便宜35美元；在上述地區(qū)，與Model 3類似的雪佛蘭Volt Premier平均每年的車險(xiǎn)費(fèi)用僅為2102美元。
對(duì)此，特斯拉表示，將率先為加州的特斯拉車主提供高達(dá)20%-30%的降價(jià)，并提供全面的保險(xiǎn)和理賠管理。
現(xiàn)有車主可通過(guò)特斯拉官網(wǎng)“一分鐘”快速下單，新車訂單可在獲取VIN車輛識(shí)別碼后要求在交付前報(bào)價(jià)。特斯拉保險(xiǎn)支持月付，客戶可以隨時(shí)取消或更改保單，沒(méi)有隱性費(fèi)用或額外收費(fèi)。
不過(guò)，特斯拉也強(qiáng)調(diào)，并非所有特斯拉車主的保費(fèi)都會(huì)低于市場(chǎng)價(jià)，保費(fèi)的高低取決于車主的駕駛習(xí)慣。但如果他們想瘋狂開(kāi)車，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)更高。
該公司使用個(gè)人消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)將取決于司機(jī)的授權(quán)和美國(guó)各州的法律。
特斯拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總監(jiān)馬修埃德蒙茲(Matthew Edmonds)在芝加哥的汽車保險(xiǎn)會(huì)議上表示：“數(shù)據(jù)就在那里，汽車內(nèi)部和周圍都有攝像頭，所有的數(shù)據(jù)點(diǎn)都在那里。但這都?xì)w結(jié)于判例法，
以及我們可以利用的數(shù)據(jù)。每個(gè)州的情況都不一樣。"
行業(yè)“高保低賠”
特斯拉自賣保險(xiǎn)的背后，是新能源汽車的高保費(fèi)和高賠付率，以及保費(fèi)增長(zhǎng)的“藍(lán)海”，這從中國(guó)新能源汽車的數(shù)據(jù)就可以看出來(lái)。
中國(guó)寶信此前發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示，新能源汽車在新車承保中呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)趨勢(shì)，承保占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。
據(jù)中國(guó)汽車工程學(xué)會(huì)此前預(yù)測(cè)，2030年我國(guó)新能源汽車年銷量將達(dá)到1520萬(wàn)輛，新能源汽車保有量將達(dá)到8000萬(wàn)輛?！秷?bào)告》，預(yù)計(jì)2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到4700億元。
然而，“車便宜、車險(xiǎn)貴、理賠難”一直是困擾消費(fèi)者的一大難題。
近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者就相關(guān)問(wèn)題電話采訪了PICC P&C保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、迪達(dá)保險(xiǎn)等多家頭部財(cái)險(xiǎn)公司、部分汽車4S店以及新能源車主。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新能源車的投保流程和產(chǎn)品與燃油車相同。
但是新能源汽車的保價(jià)差別很大。
記者從上述保險(xiǎn)公司了解到，新能源汽車的保險(xiǎn)價(jià)格分為兩種情況，按照官方指導(dǎo)價(jià)(即補(bǔ)貼前)和按照補(bǔ)貼后的價(jià)格。然而，在買(mǎi)車的第一年，大多數(shù)消費(fèi)者選擇在4S店投保，而4S店在補(bǔ)貼前投保更多。同樣的，
如果新能源車第一年沒(méi)有出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)會(huì)有一定比例的下降，和燃油車基本持平。
記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，車險(xiǎn)價(jià)格直接關(guān)系到消費(fèi)者的保險(xiǎn)利益，因此備受消費(fèi)者關(guān)注。以車損險(xiǎn)為例。如果購(gòu)買(mǎi)時(shí)車輛實(shí)際花費(fèi)20萬(wàn)元，那么投保時(shí)車損險(xiǎn)的保額最多為20萬(wàn)元。車輛發(fā)生事故或損壞后，
保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛購(gòu)買(mǎi)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，即最高20萬(wàn)元。
然而，最近一起關(guān)于新能源汽車“高價(jià)投保低價(jià)理賠”的案件再次引發(fā)爭(zhēng)議。
天津市津南區(qū)人民法院網(wǎng)公布的一則案例顯示，某消費(fèi)者李某在享受國(guó)家10萬(wàn)元購(gòu)車補(bǔ)貼后，以實(shí)際支付價(jià)格6萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛16萬(wàn)元的某品牌純電動(dòng)汽車。李保額16萬(wàn)元，車損險(xiǎn)保額16萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間，
李駕駛該車發(fā)生單方交通事故，造成該車全部損失。事后，保險(xiǎn)公司只同意賠付李當(dāng)時(shí)購(gòu)車的實(shí)際費(fèi)用6萬(wàn)元。
主審法官在審結(jié)該案時(shí)表示，從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，國(guó)家政策實(shí)時(shí)變化，僅賠償實(shí)際購(gòu)車款可能損害被保險(xiǎn)人利益；從社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，如果按照保險(xiǎn)限額進(jìn)行賠償，會(huì)有越來(lái)越多的人不誠(chéng)信。
會(huì)通過(guò)故意制造保險(xiǎn)事故來(lái)獲取額外的利益，這可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。
于是，主審法官向保險(xiǎn)公司理賠部提出建議，要求其規(guī)范新能源汽車的核保程序，合理確定保險(xiǎn)限額，最大限度地保證被保險(xiǎn)人的利益，避免類似糾紛再次發(fā)生。
專屬保險(xiǎn)有必要
根據(jù)中國(guó)寶信發(fā)布的上述《報(bào)告》，與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車保險(xiǎn)具有綜合平均保費(fèi)高、事故頻率高等特點(diǎn)。尤其是與百姓生活最息息相關(guān)的家用新能源汽車，平均保費(fèi)比傳統(tǒng)汽車高出28%。
派息率高出5個(gè)百分點(diǎn)。
這說(shuō)明套用非新能源汽車的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率難以客觀合理地管理新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)迫切需要專屬的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
《報(bào)告》提出，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)根據(jù)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，出臺(tái)專屬保險(xiǎn)示范條款，規(guī)定電池自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)。
約定了電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件自燃、爆炸等事故對(duì)第三方及車上人員造成損害的責(zé)任，增加了充電裝置丟失、純電動(dòng)汽車第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。
“產(chǎn)品條款是給客戶看的。如果新能源車客戶和燃油車客戶的差異(比如電池保護(hù))足夠明顯，那么產(chǎn)品條款就需要單獨(dú)定制?！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士直言不諱地告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，條款和價(jià)格沒(méi)有必然聯(lián)系。
價(jià)格水平的決定因素是風(fēng)險(xiǎn)水平和利潤(rùn)率，并不取決于獨(dú)立條款是否單獨(dú)使用。
“新能源汽車專屬保險(xiǎn)需要單獨(dú)推出?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王湘南在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析，更細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)分類通?？梢蕴岣呤袌?chǎng)運(yùn)行的效率。與此同時(shí)，因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)的投保人很少一貧如洗，
而且車是被保險(xiǎn)人自主選擇而非先天因素決定的，所以風(fēng)險(xiǎn)分類不會(huì)造成社會(huì)公平正義。
王湘南補(bǔ)充道，單獨(dú)推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)，并不意味著新能源汽車的保費(fèi)價(jià)格會(huì)降低。如果保險(xiǎn)業(yè)積極支持應(yīng)對(duì)“氣候變化”和可持續(xù)發(fā)展，可以適當(dāng)降低新能源汽車相對(duì)于傳統(tǒng)能源汽車的價(jià)格，但這需要行業(yè)統(tǒng)一規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：特斯拉賣保險(xiǎn)新能源